Kredyt na używany samochód bez wkładu własnego. Czy jest możliwy?

Interesują cię samochody używane na raty, ale obawiasz się wysokiego wkładu własnego? To może być spore wyzwanie, zwłaszcza gdy chcesz sfinansować kredytem więcej niż jeden pojazd. Okazuje się, że finansowanie bez wkładu własnego jest możliwe, jednak pod pewnymi warunkami.

Chociaż auta używane są sporo tańsze niż pojazdy fabrycznie nowe, nie wszyscy mogą pozwolić sobie na ich zakup za gotówkę, zwłaszcza gdy wybierzemy samochód z lepszym silnikiem, w bogatszej wersji wyposażenia, z niewielkim przebiegiem itp. Na szczęście samochody używane na raty są dostępne, ale jednym z wymogów banków może być wkład własny.

Wkład własny w kredycie samochodowym – na czym polega?

Wkład własny w kredycie samochodowym jest kwotą, wnoszą przez kredytobiorcę, w ramach podpisywania umowy z bankiem. Jest kwotą stanowiącą zabezpieczenie instytucji finansowej, o którą pomniejsza się wysokość udzielanego finansowania.

Warto wiedzieć! Wkład własny w kredycie samochodowym działa na identycznej zasadzie, jak w kredycie hipotecznym. Pod względem kwotowym odpowiada procentowej części wartości finansowanego pojazdu.

Przykład. Załóżmy, że kupujesz samochody używane na raty w Toyota Bank i każdy z nich kosztuje 112 000 zł. Wkład własny wymagany przez bank to 30%. Oznacza to, że w momencie podpisywania umowy musisz zapłacić 33 600 zł za jeden pojazd.

Samochody używane na raty – od czego zależy wysokość wkładu własnego?

Wkład własny w kredycie samochodowym jest określany przez bank. Może więc wahać się w granicach od 0% do nawet 50%. Ostatecznie to ty – jako kredytobiorca – wybierając bank i jego konkretną ofertę, decydujesz o wysokości wniesionego wkładu własnego. Jeśli warunki banku na to pozwalają, możesz zdecydować się i wpłacić 10% wartości auta. Musisz się jednak pamiętać, że przy tak niskim wkładzie własnym trzeba mieć wysoką zdolność kredytową, gdyż wyższe będą comiesięczne raty.

Wkład własny 0% – możliwy, ale czy opłacalny?

Zastanawiasz się, czy samochody używane na raty z wkładem własnym 0% są dostępne? Z pewnością znajdziesz na rynku tego typu oferty, jednak nie zdarzają się one zbyt często. Zwykle są powiązane z ofertą promocyjną (zgodnie z regulaminem promocji), dlatego warto porównać propozycje z kilku banków.

Pamiętaj! Nawet jeśli bank proponuje wkład własny wynoszący 0%, nie zawsze będzie to dla ciebie korzystne rozwiązanie. Rezygnacja z wpłaty własnej może wiązać się m.in. z:

• wyższymi miesięcznymi ratami – kwota kredytu nie jest bowiem pomniejszona o wpłatę własną,
• dodatkowymi kosztami, np. wymaganym ubezpieczeniem,
• wyższą ostatnią ratą, np. w przypadku kredytu balonowego,
• wydłużeniem okresu finansowania, a przez to zwiększeniem całkowitej kwoty do spłaty.

Dlatego musisz dokładnie zastanowić się, czy samochody na raty bez wkładu własnego to faktycznie dobra opcja dla ciebie.

 Samochody używane na raty z niskim wkładem własnym – dla kogo?

Przy założeniu, że bank oferuje kredyt na samochód używany bez wkładu własnego, takie rozwiązanie będzie dobre dla osób, które:

• nie dysponują aż tak dużą gotówką pozwalającą pokryć znaczną część wartości pojazdu,
• mogą pozwolić sobie na regulowanie nieco wyższych rat (w porównaniu z ich wysokością przy wyższym wkładzie własnym).

Nie zawsze jednak kredyt z niskim wkładem własnym będzie wiązał się z wysoką miesięczną ratą. Za przykład może posłużyć oferta promocyjna „Kredyt Toyota Easy Zima Auta Używane” w Toyota Bank (RRSO 11,36%, kalkulacja dokonana na 16.01.2025 r. dla reprezentatywnego przykładu). Wybierając pojazd z serwisu Toyota Pewne Auto, możesz liczyć na ratę o 40% niższą w porównaniu do Kredytu Standard Toyota Bank, przy zachowaniu 3-letniego okresu finansowania (RRSO 14,92%, kalkulacja dokonana na 12.12.2024 r. dla reprezentatywnego przykładu)*.

Wysoki wkład własny – dla kogo?

Jeśli interesują cię samochody używane na raty, możesz rozważyć kredyt z wysokim wkładem własnym, gdy:

• zależy ci na krótszym okresie spłaty;
• chcesz, aby całkowita kwota do spłaty była relatywnie niska.

Zanim jednak podejmiesz decyzję, przeprowadź kalkulację. Sprawdź, ile będzie cię kosztować kredyt z wkładem własnym 0% i ile wyniesie miesięczna rata. Następnie oszacuj koszty związane z kredytem przy wyższym wkładzie własnym i dopiero wtedy podejmij decyzję.

Pamiętaj! W przypadku kredytu samochodowego wcale nie musisz działać zero-jedynkowo. Jeżeli okaże się, że wkład własny 0% nie do końca jest opłacalny, ale nie możesz pozwolić sobie na wpłatę 40% wartości auta, możesz pójść na kompromis. Wystarczy, że wybierzesz wkład własny na poziomie 10%, czy 20%.

Samochody używane na raty – na co jeszcze zwrócić uwagę?

Wkład własny to tylko jeden z parametrów, na który warto zwrócić uwagę przy zaciąganiu kredytu samochodowego. Istotne są również aspekty, takie jak:

• RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) – wyraża całkowity koszt kredytu w ujęciu procentowym,
• okres finansowania – im dłuższy, tym niższej miesięcznej raty możesz się spodziewać,
• możliwość wymiany auta na nowe po zakończonej umowie – bez angażowania własnych środków,
• maksymalny wiek auta używanego – zwykle banki finansują samochody, które w momencie spłaty zobowiązania mają nie więcej niż 10-15 lat.

Jeżeli chcesz wziąć kredyt na samochód, zwróć uwagę nie tylko na wkład własny, ale i wiele innych aspektów. Dzięki temu będziesz mieć pewność, że finansowanie wpisze się nie tylko w twoje oczekiwania, ale i bieżącą sytuację materialną.

* Wysokość raty miesięcznej w Kredycie Toyota Easy jest średnio o 40% niższa niż wysokość raty miesięcznej w Standard Kredycie oferowanym przez Toyota Bank na okres 3-4 lat.

Reprezentatywny przykład dla oferty promocyjnej „Kredyt Toyota Easy Zima Auta Używane” na zakup samochodu w cenie 109 000,00 zł, wpłata własna 40 000 zł, czas obowiązywania umowy 48 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,36%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 69 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 90 384,63 zł, oprocentowanie zmienne 8,59%, całkowity koszt kredytu 21 384,63 zł (w tym prowizja 5,50 % (3 795,00 zł) odsetki 17 589,63 zł), 47 miesięcznych rat równych w wysokości 1 343,29 zł i ostatnią 48 ratą w wysokości 27 250 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2025-01-16 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć – koszt niewliczony do RRSO.